Привет.
Продолжаю писать заметки для семьи, которые хотели бы чуть больше распоряжаться своими ресурсами и разбираться в финансах.
Сегодня пойдет речь о кредитах и методы избавления от них.
Создавать свою финансовую устойчивость с кредитами не выйдет, это пассив, который постоянно сжирает деньги, за исключением одного кредита(льготная ипотека).

Содержание:
Часть 1. Баланс
Часть 1.1. Накопления
Часть 1.2. Где хранить деньги
Часть 1.3. Кредиты (текущая статья)


Пассив - это то, что сосет у вас ресурсы. Кредит для вас пассив, но актив для банка
Актив - это то, что генерирует вам ресурсы. Банковский вклад актив для вас, пассив для банка

Многие начинают думать о накоплениях и инвестициях, не разобравшись с долгами. Это похоже на попытку построить дом на зыбком грунте.
Любой финансовый шторм легко рушит такую конструкцию. Высокие кредитные платежи - это гиря на вас, котороя не дает вам сдвинуться с места. Пока она висит, вы в лучшем случае остаетесь на месте, а чаще, медленно прогибаетесь под тяжестью процентов по которым платите. Первый и главный шаг к реальному благополучию найти ключ от оков и избавиться от навеса долгов.
Только тогда можно выпрямиться и идти к своим финансовым целям.

Как определить существенные кредиты у вас или нет

Не каждый кредит есть проблема. Ипотека под низкий процент может быть инструментом(например как ипотечный арбитраж, это в отедльной статье), а вот потребительский кредит под 30% - это почти всегда та самая гиря. Критерий простой: если ставка по вашему кредиту заметно выше ключевой ставки ЦБ и текущих предложений на рынке, то кредит существенный.
Если ежемесячный платеж по всем кредитам съедает больше 25-30% дохода семьи, это тяжелая ноша, а если итого больше, то пора тушить пожар всеми средствами. Особенно опасны кредиты на сиюминутные желания, которые не приносят дохода и не решают базовых потребностей, а всего-лишь удовлетворяют ваше нетерпение, дофамин от таких покупок обычно проходит быстро, а плата по кредиту остается на долго.

* Как избавиться от кредитов

Первое правило - перестать навешивать на свои оковы еще больше гирь, то есть прекратить брать новые займы, особенно для покрытия старых, если это не выгодное рефинансирование.
Второе - провести полную инвентаризацию долгов.
Третье - выбрать метод штурма и действовать без поблажек для кредитов и самого себя.
Без воли и дисциплины кредиты эффективно погасить вы не сможете, но с толикой усердия и большого желания все получится.

Далее информация для заемщика(не инвестора)

* Что делать, если ключевая ставка выше вашего кредита

Ситуация, когда ваша ставка, скажем, 13%, а КС 16%, сложная, но не безвыходная. Рефинансировать невыгодно, новые кредиты дорогие. Ваша тактика в этом случае концентрация на досрочном погашении(порой это самая выгодная тактика). Любой лишний рубль, который вы внесете в такой кредит поможет вам от него избавиться быстрее, а процент с каждым разом будут меньше, психологически так легче.

* Что делать, если ключевая ставка ниже вашего кредита

Это благоприятный период для заемщика. Банки начинают снижать ставки, появляется окно возможностей. Ваш главный инструмент здесь: рефинансирование. Подавайте заявки в несколько банков, чтобы перекредитовать ваш дорогой долг по новой, низкой ставке. Не забывайте торговаться со своим текущим банком, часто лояльность клиента стоит для них скидки. Ваша задача использовать конъюнктуру рынка в своих интересах.

Методики гасить кредит эффективно

Здесь важна системность.
Метод - получили доход, сразу часть направили на досрочку, не дожидаясь конца месяца и сдерживая соблазн потратить свободные деньги.
Метод - все неучтенные остатки денег в кошельке или на карте в конце недели или месяца целенаправленно идут на погашение. Это создает мощный психологический эффект и дисциплинирует.
Таким образом с каждым новым пополнением вы начинаете меньше платить, но важно не снижать темпов погашения.
Основное здесь постоянно отправлять деньги, постояннство и регулярность ваши друзья при любом подходе и кредите.

Методики гасить несколько кредитов эффективно

Существуют классические два метода.
* Метод Лавины, когда вы гасите долги по убыванию процентной ставки. Это математически самый выгодный путь, но требует выдержки, так как первый долг может быть большим.
* Метод Снежного кома, когда вы закрываете долги по возрастанию суммы. Это психологически легче, вы быстрее видите результат и получаете мотивацию.

* Есть и гибридный подход. Сначала вы быстро закрываете один-два самых маленьких долга по методу Снежного кома, чтобы почувствовать вкус победы и высвободить платежи. А затем, с новыми силами и средствами, переключаетесь на метод Лавины и атакуете самый дорогой кредит. Это баланс между математикой и психологией.

* есть продвинутые методы, о них я специально умалчивают, по ним требуется колосальное волевое усилие над собой, и нерушимая дисциплина.



Итог

Избавление от долгов - это не просто рождение заново и освобождение от оков.
Это фундаментальный сдвиг в вашей личности и характере, а после и фундмаентмальный сдвиг в вашем финансовом мировозрение.
Вы получаете де-факто прибавку к зарплате - те деньги, что уходили банку, теперь остаются у вас, а не потратил, значит заработал.
Вы получаете возможность строить подушку безопасности(финансовый резерв), которая не даст вам вернуться в долговую яму, а далее и начать инвестировать, создавая свое будущее.

Успехов вам.