Начало

В продолжении нашей темы выше я хотел бы перейти к конкретным примерам финансового планирования и расчета на 1-ый начальный год.
Специальных навыков кроме арифметики вам пока не понадобится.
И дать чуть больше деталей идеи с накоплением и соблюдением баланса.
Ведь это важная часть, и на этих примерах вы могли бы конкретно обсудить со свеой половинкой, как бы вы могли действовать в той или иной ситуации, улучшая свою жизнь.

Сейчас конец года, как раз можно начать с чистого листа разбираться в нюансах финансовой жизни и как сделать так, чтобы было вам чуть сложнее но и в тоже время лучше.



Disclaimer
Как и в прошлый раз, я предполагаю, что вы тратите меньше чем зарабатываете и осознанно подходите к своим финансам.

Я подготовил пару примеров, они вполне реальны и в них вы можете найти себя или что-то близкое к вашей семье.



Итак, семья Ивановых, живет в Москве или ближайшем Подмосковье, имеет 3 членов семьи, ипотеку по льготной ставке и ежемесячный доход в 200 000р
Ивановы поставили себе цель, ездить в отпуск каждый год, но при этом соблюдать баланс жизни и накоплений на будущее.

Первое, что необходимо сделать, это посчитать обязательные расходы:
1. Иоптека - 40 000
2. Еда - 40 000
3. Дорога и обед - 15 000
4. Комм. услуги + связь, интернет - 10 000
5. Взносы по школе или дет.саду(1 кружок) - 5 000-10 000 (взял 5 000)
Итого: 120 000 обязательных базовых расходов, чтобы семья спокойно могла существовать

Свободный остаток у нас 80 000 и теперь с этой суммы, нам надо умудриться закрыть важные вещи, наши главные цели:
1. Отпуск 1 раз в год 400 000
2. Подушку безопасности 600 000 (в приоритете по достижению)

Доп. необязательные расходы:
1. 10 000 (кафе/вкусняшки)
2. 10 000 (одежда)
3. 5 000 (развлечение, кино например, игрушки для ребенка)
4. 5 000 подарки
5. 10 000 (личные карманные деньги) - взносы за кружки
Итого: 40 000

Остаток средств: 40 000

Для отпуска нам нужно:
36364 в месяц на 11 месяцев, чтобы в конце года полететь куда-то погреть косточки с приемлемыми условиями на семью
36 364*11 = 400 004

Но прим таком подходе страдает наша подушка, на которую остатется всего
3 636

Такой подход приведет к тому, что устойчивости никакой мы не достигнем, стресс будет усиливаться, но хотелки мы свои закроем полностью.

Вывод: провал, баланс не достигнут, но съездили 1 раз в отпуск, пока не случилась какая-то жизненная необходимость.

Давайте оптимизировать, чтобы мы могли сделать для улучшения Ивановых?
Это начать сокращать необязательные расходы:
1. Снизив частично ежемесячную нагрузку, например мы не покупаем вещи каждый месяц, но можем создать фонд, в который постоянно пополняем по 5 000, он будет наполнятся на нужды семьи в одежде.
2. Кафе-вкусняшки сократить на незначительную сумму 2 000
3. Развлечения сократить еще на 1 000
4. С подарками по принципу из пункта 1, создать фонд, тем самым снизив еще 1 000
5. Карманные расходы еще на 1 000

Проделав такие простые манипуляции, мы смогли выручить дополнительные
10 000

Теперь на подушку 13 636.
13 636 * 12 = 163 632, что не приближает нас к цели балансу, все еще мы уязвимы и на подушку придется копить несколько лет, ~4 года, многоато.

Выхода тут три,
1. либо серьезно ограничить свои необязательные расходы, что я не приветствую
2. либо снизить свой аппетит в отпуске, но только на 1-ый год, пока подушка будет не собрана, но при этом тут будет синергия, накопление на отпуск и на подушку равномерно.
3. либо ударными темпами накопить подушку, не копив на отпуск, тем самым закрыть ее быстро, а далее уже выдохнуть, но не надолго

Я приверженец подхода номер 2.



Итак следующая семья, семья Васильевых, живет в региональном центре, имеет троих членов семьи, собственное жилье и ежемесячный доход в 100 000 рублей. Васильевы тоже хотят ездить в отпуск каждый год, соблюдая баланс между качеством жизни и финансовой безопасностью.
Повторим ту же процедуру:

Первое, что необходимо сделать, это посчитать обязательные расходы:
1. Коммунальные услуги, связь, интернет - 5 000
2. Еда - 30 000
3. Транспорт и обеды - 10 000
4. Взносы по школе или дет.саду(1 кружок) - 5 000-10 000 (взял 5 000)
5. Доп. взнос за кредит по телефону/ноутбуку - 5 000
Итого: 60 000 рублей обязательных базовых расходов.

Свободный остаток у нас 40 000 рублей. Теперь с этой суммы нам надо умудриться закрыть важные вещи, наши главные цели:
1. Отпуск 1 раз в год стоимостью 200 000 рублей
2. Подушку безопасности 300 000 рублей (в приоритете)

Дополнительные необязательные расходы:
1. Кафе и вкусняшки - 8 000
2. Одежда - 7 000
3. Развлечения, кино, игрушки для ребенка - 5 000
4. Подарки - 5 000
5. Личные карманные деньги - 10 000
Итого: 35 000 рублей

Для отпуска нам нужно:
18 182 рубля в месяц на 11 месяцев.
18 182 * 11 = 200 002 рубля

Но при таком подходе на подушку безопасности остается всего 5 000 рублей в месяц. Такой подход приведет к тому, что на формирование финансовой безопасности уйдет 5 лет, что делает семью уязвимой на долгие годы.

Давайте оптимизируем необязательные расходы:
1. Создать фонд одежды - сократить до 3 000 в месяц
2. Кафе и вкусняшки - сократить до 5 000
3. Развлечения - сократить до 3 000
4. Подарки - создать фонд, сократить до 3 000
5. Личные карманные деньги - сократить до 7 000

Экономия составит 18 000 рублей.

Теперь на подушку безопасности остается 13 000 рублей в месяц. Это все еще недостаточно быстро - на формирование подушки уйдет около 23 месяцев.

Васильевы стоят перед выбором:
1. Серьезно ограничить необязательные расходы еще больше
2. Временно снизить аппетит в отпуске до 150 000 рублей
3. Сосредоточиться на ударном накоплении подушки безопасности, отложив отпуск на 1 год

Вывод, цель реально достижима с соблюдением баланса жизни и накоплений для обеих семей, да, с нюансами, но мы работаем с тем что есть и распоряжаемся своими ресурсами по максимуму.

Помните, подушка - это важнейшая часть благополучия

Предлагаю моему дорогому читателю провести расчеты самостоятельно для своей семьи и посмотреть, реально ли в вашем случае найти такой баланс, чтобы вы стали чуть счастливее и при этом более защищенными финансово?

Или может у вас будет свой путь, обязательно поделитесь.

Спасибо, что дочитали.

В следующий раз обсудим, где хранить подушку, на каких счетах держать средства и в чем