Около 50 миллионов жителей России имеют хотя бы один кредит, будь это потребительский займ, ипотека или микрофинансовый кредит, и количество должников растет с каждым днем. Нестабильная геополитическая ситуация и множество нововведений в законодательной базе вносят свои коррективы в условия кредитования. Именно поэтому многих волнует вопрос, стоит ли брать кредит в 2024 году в надежде на снижение процентной ставки.

Ключевая ставка ЦБ РФ и итоги кредитования в 2023 года

Рост ключевой ставки в 2023 году – антикризисная мера Банка России для сохранения стабильности экономики страны и снижения рисков. Ужесточение монетарной политики началось с повышения ставки с 7,5 до 8,5% летом 2023 года и к концу года ставка достигла 16%. Такой шаг регулятора обусловлен ускорением инфляции и девальвацией национальной валюты. Рост ставки ЦБ РФ привел к росту ставок по кредитным продуктам, однако это не вызвало падение спроса.

Согласно данным ЦБ, к концу III квартала 2023 года 63% портфеля необеспеченных потребительских кредитов приходилось на заемщиков, у которых более половины дохода приходится на обслуживание долга. То есть большой процент должников составляют люди, у которых есть два и более займов. Например, часто после получения ипотеки необходимо оформить потребительский кредит и кредитную карту на ремонт новой квартиры.

Согласно действующему законодательству, Банк России не может запретить банку выдавать несколько кредитов одному клиенту, поэтому были введены меры, которые косвенно влияют на решение финансового учреждения.

Изменения в законодательстве о кредитовании

С 1 октября 2019 года каждый банк обязан определять показатель долговой нагрузки (ПДН) клиента. Он рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам (в том числе по новому рассматриваемому), к его среднемесячному доходу. От ПДН зависят условия кредитования – возможная сумма и срок.

Банк России начал корректировать этот показатель еще в 2023 году. С IV квартала 2023 года до конца I квартала 2024 года банки должны снизить до 5% долю кредитов с ПДН более 80% и ввести ограничений на кредиты с ПДН 50-80% с 30% до 25%. То есть, если в портфеле банка превышен лимит выданных кредитов с указанным в законе ПДН, то банку запрещено выдавать заемщику новую ссуду. Эти меры регулятора введены с целью снижения закредитованности граждан и рисков банков.

С 1 января 2024 года вступает в силу Федеральный закон от 29.12.2022 № 601-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», устанавливающий обязанность для кредитных и микрофинансовых организаций рассчитывать ПДН заемщика, а также уведомлять его в письменной форме о существующих рисках в случае, если рассчитанное значение ПДН заемщика превышает 50%.

Еще одним нововведением стала возможность оформления кредитных каникул для граждан, попавших в сложную ситуацию. Если ежемесячный доход человека упал на 30 и более процентов, есть возможность отсрочить погашение займа на срок до полугода. Таким образом должник может избежать штрафных санкций, а банк – снизить вероятность невыплаты долга.

Прогноз ключевой ставки ЦБ на 2024 год

В 2024 году Банк России будет принимать решение по ключевой ставке с учетом фактической и ожидаемой динамики инфляции, а также ряда внутренних и внешних экономических условий. Рассматриваются три сценария – базовый и два альтернативных.

В базовом сценарии инфляция вернется к цели и составит около 4%, а ключевая ставка будет находиться в диапазоне 12,5–14,5% годовых. Ожидается, что первые послабления по ключевой ставке россияне увидят уже в середине весны 2024 года.

В альтернативном сценарий «Усиление фрагментации», предполагающем увеличение деглобализации, возможна более жесткая денежно-кредитная политика. В этом случае инфляция вернется к 4% не раньше 2025 года.

«Рисковый» сценарий рассматривает возможность наступления мирового кризиса, сопоставимый по масштабу с кризисом 2007–2008 годов. Инфляция может вырасти до 11–13%, а ключевая ставка в среднем в 2024 году составит 16,0–17,0% годовых.

Каким бы не был 2024 год, специалисты рекомендуют не отказываться от кредитования полностью, если ипотека, автокредит или потребительский кредит помогут решить острую проблему. В случае снижения ставок, можно будет рефинансировать ранее полученный кредит с высокой ставкой.

Несмотря на введенные Центробанком ограничения в рамках нового закона, для многих граждан все же есть возможность взять кредит в 2024 году. Финансовые эксперты считают, что, в отличие от предыдущих кризисов, ужесточение ограничений не может продолжаться длительное время и после стабилизации экономики рынок банковских инструментов ожидает послабление, что приведет к снижению ставок по кредитам.