За последние 20 лет средняя начисленная (доналоговая) зарплата жителя РФ выросла с 9 до 104 тыс руб (см. график):


За эти годы, средний россиянин получил 240 доналоговых зарплат на сумму 9 945 377 руб, с которых выплатил 22% в пенсионный фонд - 2 187 983 руб.

А теперь представим, что работодатель переводит эти 22% не в бездонный ПФР, а на безотзывный пенсионный вклад работника под ставку ЦБ минус 2% в каком-нибудь госбанке (например, Сбербанке, ВТБ, РСХБ, ГПБ и т.д.).

Сколько денег накопится на таком вкладе за 20 лет?

Раскидываем даты изменения ставки ЦБ по 240 месяцам и рассчитываем проценты на растущее тело вклада за каждый месяц:


Расчеты показывают, что за 20 лет мы получим примерно 1.4 млн руб процентов, которые вместе с телом вклада (2.2 млн руб) составят около 3.6 млн руб.

А сколько набежит с ежегодной капитализацией процентов?

Капитализируем проценты в январе каждого года и получаем вот такое распределение тела вклада и процентов:


Как видим, общая сумма вклада (растущее тело + проценты) составит примерно 4.2 млн руб.

Если 65-летний россиянин выйдет на пенсию с таким вкладом, то при ставке 5% он будет получать 17.5 тыс руб в месяц. При ставке 10% - 35 тыс. При ставке 20% - 70 тыс. Минус НДФЛ.

Хватит ли такой пенсии без других источников дохода?

На текущий момент - нормально. Но через пять-семь лет будет мало. Если у вас другое мнение, напишите, пожалуйста, в комментах. Будет интересно почитать.

Как защитить пенсионеров от соблазна потратить пенсионный вклад?

Можно законодательно ограничить ежегодное снижение остатка по таким вкладам на 5% от начальной (на момент выхода на пенсию) суммы. В случае 4.2 млн руб - это примерно 200 тыс в год.

Как снизить риск обесценивания пенсионных вкладов?

Можно законодательно индексировать тело пенсионного вклада на разницу между инфляцией и ставкой вклада, если инфляция превышает ставку. Но чиновники могут проводить индексацию только за счет незаконной (не регулируемой законами РФ) эмиссии рублей. А это и есть главная причина инфляции. Получается замкнутый круг.

Итого:

Перечислять 22% зарплаты на вклад - опасная затея. Главная угроза - незаконная (не регулируемая законами РФ) эмиссия рублей из-за которой рублевые накопления превращаются в мусор буквально за несколько лет.

Наверное, было бы правильно сделать отчисления в ПФР добровольными. Кто хочет - платит 22% в ПФР и ждет пенсию. Кто не хочет - получает зарплату на 22% больше и формирует пенсию сам, покупая реальные активы генерирующие доход.

Естественно, миллионы госслужащих, живущих за счет россиян, не должны иметь такой выбор. У них 22% от зарплаты должны списываться в ПФР без их согласия, как сейчас.

Кстати...

Возможно, мои дорогим читателям будет приятно взглянуть на новые, красивые офисы ПФР, построенные на упомянутые 22% с наших зарплат и погордиться за успехи дорогих чиновников:

Отделение ПФР Кировской области:


Отделение ПФР Татарстана:


Отделение ПФР Вологодской области:


ну и так далее...

Удачи))